Lainan takaaja – tarvitaanko vai ei?
Selvitä 2 minuutissa, onko takaaja välttämätön lainasi saamiseksi
Pikakysely: Arvioi takaajan tarpeesi
1/4: Mikä on ikäsi?
2/4: Kuukausitulosi?
3/4: Luottotietosi?
4/4: Lainan määrä?
Mitä lainan takaaja tarkoittaa?
Lainanhakija
Sinä haet lainaa, mutta lainanantaja pitää riskiäsi liian suurena
Takaaja
Luotettava henkilö lupaa maksaa lainan, jos et itse pysty
Lainan hyväksyntä
Lainanantaja hyväksyy lainan takaajan turvin
Milloin takaajaa tarvitaan?
Klikkaa tilanteita selvittääksesi takaajan tarpeen eri olosuhteissa
Ikä ja työhistoria
- 18-22-vuotiaat ensikertaa lainaa hakevat
- Lyhyt tai puuttuva työhistoria
- Määräaikainen työsuhde alle vuoden
- 23-30-vuotiaat vakituisessa työssä
- Yrittäjät toimineella yrityksellä
- 30+ vuotta, vakituinen työ
- Pitkä työhistoria samalla alalla
Tulotaso ja vakaus
- Kuukausitulot alle 1500€
- Epäsäännölliset tulot (freelancer, kausiluontoinen työ)
- Pääasiallinen tulonlähde työttömyysturva tai muu tuki
- Tulot 1500-3000€, laina alle 20 000€
- Yrittäjätulot vaihtelevat vuosittain
- Vakaat tulot yli 3000€/kk
- Usean tulonlähteen yhdistelmä
Luottotiedot ja maksuhäiriöt
- Aktiivisia maksuhäiriömerkintöjä
- Velkajärjestely käynnissä tai päättynyt alle 2 vuotta sitten
- Useita pieniä maksuhäiriöitä viimeisen vuoden aikana
- Vanhoja maksuhäiriöitä (yli 2 vuotta sitten)
- Yksi pieni maksuhäiriö korjattu
- Puhtaat luottotiedot
- Hyvä maksuhistoria muissa lainoissa
Lainan määrä ja tarkoitus
- Laina yli 50% vuosituloista
- Asuntolaina ilman omavastuuta
- Sijoituslaina tai spekulatiivinen tarkoitus
- Auton tai kodin remontilaina
- Laina 20-50% vuosituloista
- Pienet kulutusluotot alle 10 000€
- Laina alle 20% vuosituloista
- Vakuudellinen laina
Takaajan riskit puntarissa
Säädä alla olevia tekijöitä nähdäksesi, miten takaajan riski muuttuu
Kuukausierä
500€% takaajan tuloista
17%Kokonaisriski
KeskivertoTodellisuuden esimerkkejä
Opiskelija-ajan laina
Tilanne: 20-vuotias opiskelija, 15 000€ laina opiskelukustannuksiin
Takaaja: Vanhempi, tulot 4000€/kk
Lopputulos: Laina maksettu ajallaan, takaajalle ei aiheutunut kuluja
Yrityksen käynnistäminen
Tilanne: 30-vuotias yrittäjä, 40 000€ laina liiketoimintaan
Takaaja: Sisar, tulot 2500€/kk
Lopputulos: Yritys kaatui, takaaja joutui maksamaan 18 000€
Auton ostaminen
Tilanne: 25-vuotias, 20 000€ autolaina
Takaaja: Isä, eläkkeellä, tulot 1800€/kk
Lopputulos: Työttömyys iski, takaaja maksoi 6kk lainaa
5 tapaa välttää takaajan tarve
Nämä konkreettiset toimenpiteet voivat parantaa lainansaantimahdollisuuksiasi ilman takaajaa
Paranna luottotietojasi
Konkreettiset toimet:
- Maksa kaikki laskut ajallaan vähintään 6 kk ajan
- Pyydä luottotietotodistus ja korjaa mahdolliset virheet
- Neuvottele maksusuunnitelmista avoinna oleviin velkoihin
- Vältä uusia luottoja paranemisen aikana
Kerää omaa pääomaa
Säästämisstrategiat:
- Automaattinen säästäminen 10-20% tuloista
- Sivutulojen hankkiminen ja säästäminen
- Kulujen karsiminen ja budjetti kuukaudeksi
- Myy tarpeettomia tavaroita
Harkitse vaihtoehtoisia rahoitusmuotoja
Vaihtoehdot perinteiselle pankkilainalle:
- Pienlainat ja ottamalla netistä pikavippi hätätilanteisiin
- Vertaa eri lainanantajia – joillakin helpompaa hakea
- Harkitse kulutusluotto netistä pienempiin hankintoihin
- Joustavammat digitaaliset lainanantajat
Tarjoa vakuuksia
Mahdolliset vakuudet:
- Asunto tai muu kiinteistö
- Auto tai muu ajoneuvo
- Sijoitukset (osakkeet, rahastot)
- Säästötili panttina
Tee vaiheittainen rahoitussuunnitelma
Vaiheistettu lähestymistapa:
- Aloita pienemmällä lainalla ja rakenna maksuhistoriaa
- Paranna tuloja ennen suurempaa lainaa
- Yhdistele useita rahoitusmuotoja
- Lainaa hyvästä ideasta – esittele selkeä suunnitelma
Seuraa edistymistäsi
Takaaja vs. vaihtoehdot – vertailutaulukko
Vertaile eri ratkaisuja suodattamalla ja järjestämällä taulukkoa tarpeidesi mukaan
| Vaihtoehto | Tyypillinen korko | Hyväksynnän nopeus | Riski lainanottajalle | Riski läheisille | Edut | Haitat |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Takaaja | 2-6% | 1-2 viikkoa | Matala | Korkea | Parhaat korot, suuret lainamäärät | Riski läheisille, sitova sopimus |
| Korkeampi korko | 6-12% | 1-3 päivää | Keskiverto | Matala | Ei takaajan riskiä, nopea | Kalliimpi, pienempi lainamäärä |
| Vakuudellinen laina | 1-4% | 2-4 viikkoa | Matala | Matala | Alhaiset korot, ei henkilöriskiä | Vaatii omaisuutta, arviointi |
| Pienlaina | 10-30% | 15min-1h | Keskiverto | Matala | Erittäin nopea, helppoa | Korkeat korot, pienet määrät |
| Omarahoitus + laina | 4-8% | 1 viikko | Matala | Matala | Pienempi riski, paremmat ehdot | Vaatii säästöjä, hidastaa |
| Ryhmälaina/P2P | 5-15% | 3-7 päivää | Keskiverto | Matala | Joustavat ehdot, ei pankkia | Epävarmat ehdot, uusi sektori |
💡 Suositus
Paras vaihtoehto riippuu tilanteestasi:
- Kiire: Pienlaina tai korkeampi korko
- Suur laina: Takaaja tai vakuudet
- Turvallisuus: Omarahoitus + laina
- Joustavuus: P2P-laina tai digitaalinen lainanantaja
Lainan takaamisen juridiikka
Tärkeimmät lakisääteiset näkökohdat kysymys-vastaus muodossa
Mikä on takaajan oikeudellinen asema?
+Takaaja on velkavastuulain (25.4.2025/509) mukaan täysimääräisesti vastuussa lainan maksamisesta, jos päävelallinen laiminlyö maksamisen. Takaus on juridisesti sitova sopimus, josta ei voi yksipuolisesti luopua.
Keskeiset lakikohdat:
- Takaussopimus on tehtävä kirjallisesti (VVL 2§)
- Takaajan on ymmärrettävä täysi vastuu (VVL 3§)
- Takaus alkaa heti sopimuksen allekirjoittamisesta
Lähde: Velkavastuulaki 509/2025
Voiko takaaja rajoittaa vastuutaan?
+Kyllä, takaajan vastuu voidaan rajoittaa määrällisesti tai ajallisesti. Tämä on merkittävä takaussopimukseen selkeästi.
Rajoitusmahdollisuudet:
- Määrällinen rajoitus: ”Vastaan enintään 20 000 eurosta”
- Ajallinen rajoitus: ”Takaus päättyy 31.12.2025”
- Omavastuullinen takaus: ”Vastuu alkaa 5000 euron ylittävältä osalta”
Milloin takaaja voi vapautua vastuusta?
+Takaaja voi vapautua vastuustaan tietyissä olosuhteissa, jotka on määritelty velkavastuulaissa.
Vapautumisen perusteet:
- Lainanantajan suostumus: Lainanantaja vapauttaa takaajan
- Päävelan maksaminen: Laina on kokonaan maksettu
- Kohtuuttomuus: Olosuhteiden muutos tekee vastuusta kohtuuttoman (VVL 9§)
- Virheellinen menettely: Lainanantaja on rikkonut tiedottamisvelvollisuuttaan
Huom: Kohtuuttomuusperuste on harvinaisesti menestyvä vetoaminen oikeudessa. Tuomioistuimet arvioivat jokaisen tapauksen erikseen.
Mitä tapahtuu, jos päävelallinen ei maksa?
+Jos lainanottaja laiminlyö maksun, lainanantaja voi vaatia maksua suoraan takaajalta ilman tuomioistuinkäsittelyä.
Perintäprosessi:
- Maksumuistutus lainanottajalle (7-14 päivää)
- Maksuvaatimus takaajalle (välitön)
- Perintätoimet molempien osalta
- Ulosotto tarvittaessa
Takaajan oikeudet:
- Vaatia tietoja lainanottajan tilanteesta
- Maksaa laina ja siirtyä velkojien asemaan
- Vaatia korvausta lainanottajalta
Miten takaus vaikuttaa luottotietoihin?
+Takaus merkitään takaajan luottotietoihin ja vaikuttaa hänen lainanantokykyynsä koko takauksen ajan.
Luottotietomerkinnät:
- Takaustiedot: Takausvelvoite ja sen määrä näkyvät
- Lainanantokyvyn lasku: Takaus vähentää omaa lainanantokyvyä
- Maksuhäiriömerkinnät: Jos takaaja joutuu maksamaan
- Pitkäaikaisuus: Merkinnät säilyvät koko laina-ajan
Tärkeää tietää: Takausvelvoite voi estää omien lainojen saamisen, vaikka takaaja ei olisi koskaan joutunut maksamaan mitään.
Voiko alaikäinen toimia takaajana?
+Alaikäinen ei voi pääsääntöisesti toimia takaajana ilman holhousviranomaisen lupaa.
Ikärajat ja rajoitukset:
- Alle 18-vuotiaat: Tarvitaan holhousviranomaisen lupa
- 15-17-vuotiaat: Voi tietyissä tapauksissa, jos summa on pieni
- Täysi-ikäisyys: Täysi oikeustoimikelpoisuus 18 vuodesta
Käytäntö: Lainanantajat harvoin hyväksyvät alaikäisiä takaajiksi monimutkaisuuden ja juridisten riskien vuoksi.
Reaalimaailman tarinat
Todellisia tapauksia erilaisista takaajatilanteista ja niiden seurauksista
Opintojen rahoitus onnistui
Positiivinen lopputulosTilanne: 19-vuotias Jenna tarvitsi lainaa lääketieteen opintojen rahoittamiseen. Opiskelija-asunto maksoi paljon, ja opintolaina ei riittänyt kattamaan kaikkia kustannuksia.
Ratkaisu: Jennan äiti toimi takaajana 18 000 euron lainassa. Äidillä oli vakaat tulot ja hyvät luottotiedot.
Kulku: Jenna valmistui ajallaan lääkäriksi ja sai heti työpaikan. Laina maksettiin takaisin suunnitellusti kuudessa vuodessa. Takaajalle ei aiheutunut minkäänlaisia kuluja.
Keskeiset opit:
- Koulutusinvestointi kannatti – hyvät työllisyysnäkymät
- Realistinen takaisinmaksusuunnitelma
- Takaajan taloudellinen tilanne oli vakaa
- Selkeä päämäärä lainan käytölle
Yritysriskin realisoituminen
Riski toteutuiTilanne: 32-vuotias Mikko halusi perustaa ravintolan ja tarvitsi 45 000 euroa kalusteiden ja alkuinvestointien rahoittamiseen. Pankit pitivät yritysideaa liian riskaabelina.
Ratkaisu: Mikon veli Pekka lupautui takaajäksi. Pekalla oli hyvät tulot (3 800€/kk) IT-alalla ja vakaa elämäntilanne.
Kulku: Ravintola toimi ensimmäisen vuoden hyvin, mutta ennakoimaton kriisi pakotti sulkemaan yrityksen. Mikko joutui konkurssiin, ja Pekka vastasi 24 000 euron jäljellä olevasta lainasta.
Keskeiset opit:
- Liiketoimintariskit voivat realisoitua ennakoimattomasti
- Suuri takaajasumma vaikutti Pekan talouteen vuosiksi
- Perhesuhteet kärsivät taloudellisen paineen myötä
- Vakuutukset eivät kattaneet pandemiaa
Taloudellinen vaikutus takaajalle:
Pekka joutui maksamaan 485€/kk lainaerää 4 vuotta. Tämä on noin 13% hänen kuukausituloistaan ja vaikutti merkittävästi perheen elämään.
Autolaina ja työttömyys
Osittainen riskiTilanne: 28-vuotias Sanna tarvitsi auton työmatkaansa varten. Määräaikaisen työsuhteen vuoksi pankki vaati takaajan 22 000 euron autolainaan.
Ratkaisu: Sannan 64-vuotias isä lupautui takaajäksi. Hänellä oli eläketuloja 1 900€/kk ja säästöjä.
Kulku: Sanna menetti työnsä vuoden päästä teollisuuden taantuman vuoksi. Hän oli työtön 8 kuukautta, jona aikana isä maksoi autolainan 6 erää yhteensä 2 640€. Sanna sai uuden työn ja jatkoi maksamista.
Keskeiset opit:
- Eläkeläisen tulot rajallisia – riski suhteessa tulotasoon
- Työttömyysturva ei riittänyt lainaeriin
- Väliaikainen apu pelasti tilanteen
- Auto säilyi ja oli avuksi uuden työn haussa
💡 Vaihtoehtoja jälkikäteen ajatellen:
Vanhempi, halvempi auto (10 000€) olisi vähentänyt riskiä merkittävästi. Työttömyysvakuutus olisi voinut kattaa osan lainaerästä.
Asuntolaina ensikertalaisen ostajalle
Strateginen ratkaisuTilanne: 24-vuotias Ville halusi ostaa ensimmäisen asuntonsa. Hänellä oli hyvä työ (2 800€/kk), mutta vain 15 000€ säästöjä 195 000€ maksavaa asuntoa varten.
Ratkaisu: Villen vanhemmat lupautuivat yhdessä takaajiksi. He omistivat oman asuntonsa ja heillä oli vakaat eläketulot yhteensä 4 200€/kk.
Kulku: Ville on maksanut lainaa nyt 3 vuotta ongelmitta. Asunnon arvo on noussut 220 000 euroon, mikä parantaa pantin suhdetta. Takaajan vapautumista harkitaan.
Keskeiset opit:
- Asuntosijoitus kannatti – arvonnousu 25 000€
- Omavastuu oli rajallinen mutta riittävä (7,7%)
- Vanhemmat arvioivat riskin pieneksi asuntolainassa
- Pitkäaikainen strateginen ajattelu toimii
🔮 Tulevaisuuden suunnitelma:
Kun laina-saldo laskee alle 80% asunnon arvosta, takaajat voivat hakea vapautumista takauksesta. Tämä tapahtuu todennäköisesti 2-3 vuoden sisällä.
Tilastoja takaajatilanteista Suomessa
Lähde: Finanssivalvonta ja Suomen Pankin tilastot 2025
Takaajalaskuri – henkilökohtainen analyysi
Syötä tietosi alle ja saat henkilökohtaisen arvion takaajan tarpeesta ja suositukset
Vaihe 1/4: Perustiedot
Vaihe 2/4: Taloudelliset velvoitteet
Vaihe 3/4: Luottotiedot ja historia
Vaihe 4/4: Lainan tiedot
Seuraavat askeleet
Valitse tilanteeseesi sopiva polku ja ota ensimmäinen askel kohti lainaa
✅ En tarvitse takaajaa
Analyysin mukaan pystyt todennäköisesti saamaan lainan ilman takaajaa
Suositellut toimet:
- Vertaile eri lainanantajien tarjouksia
- Valmistele tarvittavat asiakirjat
- Hae lainaa useammasta paikasta samanaikaisesti
⚠️ Takaaja todennäköisesti tarpeen
Nykyisellä tilanteella laina saattaa edellyttää takaajaa
Suositellut toimet:
- Keskustele mahdollisen takaajan kanssa avoimesti
- Harkitse lainan määrän pienentämistä
- Tutki vakuusmahdollisuuksia
- Paranna luottokelpoisuuttasi ensin
Hyödylliset resurssit:
🔧 Paranna tilannettasi ensin
Kannattaa panostaa lainakelpoisuuden parantamiseen
3-6 kuukauden suunnitelma:
- Maksa kaikki laskut ajallaan
- Kerää lisää omapääomaa
- Vakiinnuta tulonlähteet
- Tutki vaihtoehtoisia lainanantajia
Seurantatyökalu:
Käy säännöllisesti läpi takaajalaskurilla tilanteesi parantuessa
Yleishyödylliset resurssit
📋 Lainahakemus-checklist
- Palkkatodistus tai tulotositukset
- Pankkitiliotteet 3kk ajalta
- Luottotietotodistus
- Henkilöllisyystodistus
- Selvitys lainan käyttötarkoituksesta
🏛️ Viralliset tietolähteet
- Finanssivalvonta – Kuluttajansuoja
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto – Oikeudet
- Takuu-Säätiö – Takaustiedot
- Finlex – Lainsäädäntö
💡 Pikku-orava.fi:n muut oppaat
- Luottotietojen parantaminen
- Säästämisstrategiat
- Lainavertailu-opas
- Budjetointi ja taloudenhallinta
Valmis aloittamaan?
Oletko saanut tarpeeksi tietoa tehdäksesi päätöksen? Muista, että oikea valinta riippuu aina henkilökohtaisesta tilanteestasi.